Σημαντικό πρόβλημα, ενόψει της κατακόρυφης αύξησης του επιτοκίου βάσης της Ε.Κ.Τ., έχει προκληθεί στον τρόπο υπολογισμού του τόκου αναφορικά με τις τρέχουσες ρυθμίσεις εξυπηρέτησης της μηνιαίας δόσης για την προστασία της κύριας κατοικίας του οφειλέτη.
Οι μηνιαίες δόσεις εξυπηρέτησης έχουν αυξηθεί σε επίπεδα που πλέον δύσκολα είναι διαχειρίσιμα από τους οφειλέτες.
Πλην όμως, οι πρόσφατες αποφάσεις των ελληνικών Δικαστηρίων που υπολογίζουν τον τόκο επί του ποσού δόσης της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010 και όχι επί του συνολικού κεφαλαίου της ανωτέρω ρύθμισης, συνιστά μία σημαντική ελάφρυνση για τον αιτούντα δανειολήπτη.
Η διαφορά στον εν λόγω τρόπο υπολογισμού του εκτοκισμού της χρεωλυτικής δόσης είναι τόσο σημαντική που αρκεί ένα απλό παράδειγμα για να γίνει διακριτή.
Επί παραδείγματι, σε μία ρύθμιση συνολικού ποσού 59.049,00 ευρώ, με διάρκεια ρύθμισης 240 μήνες, επιτόκιο εκτοκισμού 5,85% περίπου,
Α) με επιτόκιο σταθερό και υπολογιζόμενο επί του συνολικού ρυθμιζόμενου κεφαλαίου αντιστοιχεί:
μηνιαία χρεωλυτική δόση ύψους 246,04 € και μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση ύψους 389,70 €, ήτοι μηνιαία επιβάρυνση τόκου ύψους 143,66 € και συνολική επιβάρυνση τόκων της συνολικής περιόδου ρύθμισης ύψους 34.478,40 €,
δίχως μάλιστα να υπολογίζεται η περαιτέρω αύξηση των επιτοκίων εκτοκισμού σε περίπτωση καθορισμού κυμαινόμενου και όχι σταθερού επιτοκίου, καθώς και η προσθήκη στο επιτόκιο της εισφορά του ν. 128/75 και λοιπών εξόδων -ασφάλεια ακινήτου- τα οποία παρανόμως προστίθενται από μεριάς τραπεζών στη μηνιαία δόση ρύθμισης, καίτοι μία δικαστική ρύθμιση ουδόλως προσιδιάζει με εξωδικαστική αποπληρωμή μηνιαίας δόσης Στεγαστικού Δανείου.
| Μηνιαία χρεωλυτική Δόση Αποπληρωμής:
Μηνιαίο ποσό τόκων: Μηνιαία τοκοχρεωλυτική δόση: |
246,04 €
143,66 € 389,70 € |
| Κεφαλαιο αποπληρωμής: | 59.049,00 € |
| Αριθμός μηνιαίων Δόσεων: | 240 |
| Ετήσιο Επιτόκιο: | 5,85 % |
| Συνολικό Ποσό τόκων που θα καταβληθεί στην διάρκεια της ρύθμισης : | 34.478,34 € |
| Συνολικό Ποσό (κεφαλαίου & τόκων) που θα καταβληθεί στην διάρκεια της ρύθμισης: | 93.527,34 € |
Β) με επιτόκιο κυμαινόμενο και υπολογιζόμενο επί του συνολικού ρυθμιζόμενου κεφαλαίου και με τη μέθοδο του γαλλικού τοκοχρεωλυσίου, αντιστοιχεί:
μηνιαία τοκοχρεωλυτική δόση ύψους τετρακοσίων σαράντα έξι ευρώ και εννέα λεπτών (446,09 €), η οποία αναλύεται : σε ποσό τόκου με άγνωστο τρόπο και ύψος εκτοκισμού, συνολικού ύψους διακοσίων ευρώ και τριών λεπτών (200,03€) και σε ποσό χρεωλυσίου ύψους διακοσίων σαράντα έξι ευρώ και τεσσάρων λεπτών (246,04€), ήτοι σε συνολική τοκοχρεωλυτική δόση ύψους τετρακοσίων σαράντα έξι ευρώ και εννέα λεπτών (246,04€+200,03€=446,09€),
| Μηνιαία χρεωλυτική Δόση Αποπληρωμής:
Μηνιαίο ποσό τόκων: Μηνιαία τοκοχρεωλυτική δόση: |
246,04 €
200,03 € 446,09 € |
| Κεφάλαιο αποπληρωμής: | 59.049,00 € |
| Αριθμός μηνιαίων Δόσεων: | 240 |
| Ετήσιο Επιτόκιο: | 5,85 % |
| Συνολικό Ποσό τόκων που θα καταβληθεί στην διάρκεια της ρύθμισης : | 48.012,60 € |
| Συνολικό Ποσό (κεφαλαίου & τόκων) που θα καταβληθεί στην διάρκεια της ρύθμισης: | 107.061,60 € |
Γ) με τον εκτοκισμό της μηνιαίας χρεολυτικής δόσης ύψους διακοσίων σαράντα έξι ευρώ και τεσσάρων λεπτών (246,04€), με το επιτόκιο εκτοκισμού αυτής (5,85% σήμερα), υπολογιζομένου επί τη βάσει της μηνιαίας δόσης και ουχί του κεφαλαίου ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 του ν. 3869/2010, η μηνιαία τοκοχρεωλυτική δόση θα διαμορφωθεί στο συνολικό ποσό των διακοσίων εξήντα ευρώ και σαράντα τριών λεπτών -246,04€ κεφάλαιο + 246,04€ Χ 0,0585 = 14,39€ = 260,43€- αποτελούμενο από ποσό χρεωλυσίου ύψους διακοσίων σαράντα έξι ευρώ και τεσσάρων λεπτών (246,04€), και από ποσό τόκων ύψους δεκατεσσάρων ευρώ και τριάντα εννέα λεπτών (14,39€), ήτοι σε ποσό απόλυτα βιώσιμο και σύννομο με τις κείμενες διατάξεις και το πνεύμα του νομοθετήματος που εφαρμόστηκε στην ανωτέρω απόφαση του Δικαστηρίου Σας.
| Μηνιαία χρεωλυτική Δόση Αποπληρωμής:
Μηνιαίο ποσό τόκων: Μηνιαία τοκοχρεωλυτική δόση: |
246,04 €
14,39 € 260,43 € |
| Κεφάλαιο αποπληρωμής: | 59.049,00 € |
| Αριθμός μηνιαίων Δόσεων: | 240 |
| Ετήσιο Επιτόκιο: | 5,85 % |
| Συνολικό Ποσό τόκων που θα καταβληθεί στην διάρκεια της ρύθμισης : | 3.453,20 € |
| Συνολικό Ποσό (κεφαλαίου & τόκων) που θα καταβληθεί στην διάρκεια της ρύθμισης : | 62.503,20 € |
Οι πρόσφατες αποφάσεις παρουσιάζουν ιδιαίτερο νομολογιακό ενδιαφέρον καθώς ασχολούνται εκτενώς με το ζήτημα του τρόπου υπολογισμού του επιτοκίου της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010 για την προστασία της κύριας κατοικίας του αιτούντος δανειολήπτη, εμπλουτίζοντας τη νομολογία που επιβάλλει τον εκτοπισμό επί της μηνιαίας δόσης και όχι επί του συνολικού κεφαλαίου της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010 για την προστασία της κύριας κατοικίας του αιτούντος δανειολήπτη, αναφέροντας επί λέξει:
“η καταβολή των παραπάνω δόσεων θα γίνεται εντόκως, χωρίς ανατοκισμό, με το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου με το κυμαινόμενο επιτόκιο, που θα ισχύει κατά το χρόνο αποπληρωμής σύμφωνε με το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος, αναπροσαρμοζόμενο με επιτόκιο αναφοράς αυτό των Πράξεων Κύριας Αναχρηματοδότησης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, του τόκου υπολογιζόμενου επί του ποσού της ανωτέρω ορισθείσας δόσης.”
Για τη νομική τεκμηρίωση δε της επιλογής αυτής αναφέρει επί λέξει :
“…Σημειώνεται ότι στις υποθέσεις του Ν. 3869/2010 ο υπολογισμός του τόκου γίνεται επί του ποσού της δόσης που ορίστηκε για το άρθρ. 9 παρ. 2 Ν. 3869/2010, πράγμα που και ο ίδιος ο Νομοθέτης επιβεβαίωσε με την τροποποίηση της διάταξης της παρ. 2 του άρθρ. 9 Ν. 3869/2010 με τον Ν. 4549/2018, κατοχυρώνοντας και νομοθετικά τον έως τότε ομοιόμορφο τρόπο εφαρμογής του άρθρ. 9 παρ. 2 Ν. 3869/2010. Πράγματι, ο σκοπός του Ν. 3869/2010 είναι η ρύθμιση των οφειλών, με στόχο τη διάσωση της κύριας κατοικίας του αιτούντος οφειλέτη. Συνεπώς, καθώς ο Νομοθέτης ρητώς πλέον ορίζει ότι ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του, η οριζόμενη δόση του άρθρου 9 παρ. 2 Ν. 3869/2010 αποτελεί την οροφή και όχι τη βάση υπολογισμού. Στην πραγματικότητα, ο Νομοθέτης ορίζοντας το ανωτέρω αναφερόμενο επιτόκιο ουσιαστικά είχε υπόψη του την μεταβαλλόμενη σε βάθος χρόνου αξία του χρήματος, ήτοι την αξία που θα είχε η ορισθείσα μηνιαία δόση, στο πέρασμα των ετών, κατά τα οποία διαρκεί η υποχρέωση καταβολής του άρθρου 9 παρ. 2 Ν. 3869/2010...”.
το ανωτέρω σκεπτικό περλαμβάνεται στις ad hoc :
- Στη με αριθμό 350/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Πειραιά, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
-
με αριθμό 15003/2024 απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,2. με αριθμό 9558/2024 απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
-
με αριθμό 126/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Μαραθώνα, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
-
με αριθμό 335/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Χαλκίδας, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
-
με αριθμό 423/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Περιστερίου, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
-
με αριθμό 9975/2024 απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Θεσσαλονίκης, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
-
με αριθμό 748/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Κορίνθου, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
-
με αριθμό 392/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Χανίων, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
-
με αριθμό 83/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Αμαρουσίου, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
-
με αριθμό 353/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Πειραιά, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 112/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Πατρών, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 306/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Πειραιά, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 305/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Πειραιά, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 145/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Χαλανδρίου, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 171/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Αχαρνών, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 133/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Χαλανδρίου, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 13/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Λαυρίου, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 9/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Ιωαννίνων, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 76/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Θεσσαλονίκης, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 26/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Ιλίου, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 26/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Καρύστου, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 10/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Αταλάντης, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 2463/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Πειραιά, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 635/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Νέας Ιωνίας, εκδοθείσας επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010,
- Στη με αριθμό 2264/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Πειραιά -επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010 κατ’ αρ. 316 ΚπολΔ.
- Στη με αριθμό 575/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Κέρκυρας -επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010 κατ’ αρ. 316 ΚπολΔ.
- Στη με αριθμό 22/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Λαυρίου -επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010 κατ’ αρ. 316 ΚπολΔ.
- Στη με αριθμό 105/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Αλεξανδρούπολης -επί αίτησης ερμηνείας για το κεφάλαιο της ρύθμισης του αρ. 9 παρ. 2 ν. 3869/2010 κατ’ αρ. 316 ΚπολΔ.
- Στη με αριθμό 126/2024 απόφαση του Ειρηνοδικείου Πειραιά,
- Στη με αριθμό 635/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Νέας Ιωνίας
- Στη με αριθμό 532/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Θεσσαλονίκης
- Στη με αριθμό 2163/2022 απόφαση του Ειρηνοδικείου Πειραιά
- Στη με αριθμό 1415/2022 απόφαση του Ειρηνοδικείου Πειραιά
- Στη με αριθμό 709/2022 απόφαση του Ειρηνοδικείου Αχαρνών
- Στη με αριθμό 189/2022 απόφαση του Ειρηνοδικείου Λαμίας
- Στη με αριθμό 251/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Κρωπίας
- Στη με αριθμό 353/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Ιλίου
- Στη με αριθμό 677/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Ιλίου
- Στη με αριθμό 638/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Ηρακλείου
- Στη με αριθμό 8/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Λαμίας
- Στη με αριθμό 566/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Χαλανδρίου
- Στην από 02/10/2023 απόφαση προσωρινής διαταγής του Ειρηνοδικείου Κορίνθου
- Στην από 04/09/2023 απόφαση προσωρινής διαταγής του Ειρηνοδικείου Αμαρουσίου
- Στην από 28/07/2023 απόφαση προσωρινής διαταγής του Ειρηνοδικείου Πατρών
- Στην από 12/07/2023 απόφαση προσωρινής διαταγής του Ειρηνοδικείου Ιλίου
- Στην από 26/04/2023 απόφαση προσωρινής διαταγής του Ειρηνοδικείου Λαυρίου
- Στην από 09/05/2023 απόφαση προσωρινής διαταγής του Ειρηνοδικείου Αχαρνών
Ο μοναδικός ενδεδειγμένος τρόπος αντιμετώπισης του εν θέματα ζητήματος είναι η κατάθεση αίτησης ερμηνείας της εκάστοτε δικαστικής απόφασης.